Unterschied Säule 3a und 3b: Vergleich, Steuern & Vorteile
Unterschied Säule 3a und 3b erklärt: 3a = Steuerabzug, gebunden. 3b = flexibel, keine Limite. Welche Vorsorge passt? Mit Vergleichstabelle.
Inhalt
Unterschied Säule 3a und 3b
Der Unterschied zwischen Säule 3a (gebundene Vorsorge) und Säule 3b (freie Vorsorge): Säule 3a bietet Steuerabzug (bis CHF 7'258/Jahr absetzbar), ist aber bis 5 Jahre vor Pensionierung gebunden. Säule 3b ist jederzeit verfügbar, hat keine Limite, aber keine Steuervorteile. Empfehlung: Erst 3a maximieren, dann 3b.
Kurz erklärt
Warum der Unterschied wichtig ist
Die richtige Wahl kann Zehntausende Franken ausmachen:
Steuerersparnis über 30 Jahre
CHF 7'258/Jahr Einzahlung bei 25% Grenzsteuersatz:
| Säule 3a | CHF 1'815/Jahr Steuerersparnis = CHF 54'450 über 30 Jahre |
| Säule 3b | CHF 0 Steuerersparnis |
| Fazit | Erst 3a voll ausschöpfen, dann 3b! |
Säule 3a: Die gebundene Vorsorge
Vorteile der Säule 3a
Warum die 3a so attraktiv ist:
Nachteile der Säule 3a
Was Sie beachten müssen:
Säule 3b: Die freie Vorsorge
Vorteile der Säule 3b
Wann die 3b sinnvoll ist:
Nachteile der Säule 3b
Was die 3b nicht bietet:
Wann welche Säule?
Erst Säule 3a maximieren
Die 3a sollte Priorität haben wegen:
Dann Säule 3b ergänzen
Die 3b macht Sinn wenn:
Säule 3a vs. 3b im Vergleich
Säule 3a (gebunden)
Steuerlich begünstigte Altersvorsorge
Säule 3b (frei)
Flexibles Sparen ohne Einschränkungen
Die optimale Strategie
Kombinieren Sie beide Säulen für das beste Ergebnis:
- • Schritt 1: Säule 3a voll ausschöpfen (CHF 7'258/Jahr)
- • Schritt 2: Notgroschen in Säule 3b (3-6 Monatslöhne)
- • Schritt 3: Zusätzliches Vermögen in Säule 3b (ETFs, etc.)
Steuerliche Unterschiede konkret
Beispiel: CHF 7'258 Einzahlung, 25% Grenzsteuersatz, 30 Jahre
| Aspekt | Säule 3a | Säule 3b |
|---|---|---|
| Jährliche Steuerersparnis | CHF 1'815 | CHF 0 |
| Steuer über 30 Jahre gespart | CHF 54'450 | CHF 0 |
| Vermögenssteuer (0.5%/Jahr) | CHF 0 | ~CHF 15'000 über 30 Jahre |
| Besteuerung bei Bezug | ~6% Sondersatz | Keine (Kapital bereits versteuert) |
| Netto-Vorteil 3a | + | ~CHF 50'000+ |
Die Säule 3a ist steuerlich fast immer vorteilhafter!
Häufige Fehler bei 3a vs. 3b
3b nutzen obwohl 3a nicht ausgeschöpft
CHF 1'500-2'500/Jahr Steuerersparnis verschenkt
Besser
Immer erst 3a maximieren, dann 3b
Notgroschen in 3a
Geld ist gesperrt, wenn Sie es brauchen
Besser
Notgroschen in 3b oder Sparkonto
3a als 'nicht flexibel' ablehnen
Vorsorge-Geld sollte ohnehin langfristig sein - warum nicht steueroptimiert?
Besser
Langfristige Vorsorge in 3a, kurzfristige Ziele in 3b
3b vernachlässigen wenn 3a voll
Zusätzliches Sparpotenzial ungenutzt
Besser
Nach 3a-Maximum: Vermögensaufbau in 3b (ETFs, etc.)
Checkliste: 3a oder 3b?
Säule 3a zuerst maximieren
CHF 7'258/Jahr (2026) voll ausschöpfen
3b nur wenn 3a voll
Oder für kurzfristige Ziele
Notgroschen separat halten
Nicht in 3a (gesperrt), sondern 3b oder Sparkonto
Anlagehorizont beachten
3a = langfristig, 3b = flexibel
Steuer-Situation prüfen
Je höher der Grenzsteuersatz, desto wertvoller ist 3a
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Häufige Fragen
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