Schweiz

Freizügigkeitskonto: 2. Säule parkieren & investieren

Das Freizügigkeitskonto bewahrt Ihr Pensionskassen-Guthaben bei Jobwechsel oder Arbeitslosigkeit. Sparkonto vs. Fonds, Kosten & Tipps.

• 5 Min.

Inhalt

Definition

Freizügigkeitskonto

Ein Freizügigkeitskonto (auch Freizügigkeitspolice) ist ein Konto, auf das Ihr Pensionskassenguthaben (2. Säule) überwiesen wird, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen und nicht sofort eine neue Stelle antreten. Es bewahrt Ihr BVG-Kapital steuerlich begünstigt, bis Sie es in eine neue Pensionskasse einbringen oder beziehen können.

Kurz erklärt

Zweck
Aufbewahrung des PK-Guthabens zwischen zwei Arbeitgebern
Wann nötig
Jobwechsel mit Lücke, Arbeitslosigkeit, Sabbatical, Selbständigkeit
Anlageformen
Freizügigkeits-Sparkonto (sicher) oder Freizügigkeits-Fonds (renditestark)
Anzahl Konten
Max. 2 Konten erlaubt (bei verschiedenen Anbietern)
Bezug
Gleiche Regeln wie BVG: Pensionierung, Eigenheim, Selbständigkeit, Auswanderung

Warum das Freizügigkeitskonto wichtig ist

Viele Schweizer verschenken Geld auf Freizügigkeitskonten:

CHF 60 Mrd.+ liegen auf Schweizer Freizügigkeitskonten - oft zu tiefen Zinsen
Sparkonto-Zinsen (0.1-0.5%) vs. Fonds-Rendite (4-6%) = massiver Unterschied
Bei 10+ Jahren Wartezeit: Zehntausende Franken Unterschied möglich

CHF 100'000 über 10 Jahre

Vergleich Sparkonto vs. Freizügigkeitsfonds:

Freizügigkeits-Sparkonto (0.3%) Endkapital: ~CHF 103'000
Freizügigkeits-Fonds (5%) Endkapital: ~CHF 163'000
Ihr Vorteil +CHF 60'000 durch clevere Anlage!

Wann brauchen Sie ein Freizügigkeitskonto?

Typische Situationen

Das Freizügigkeitskonto kommt zum Einsatz bei:

Jobwechsel mit Lücke
Zwischen alter und neuer Stelle liegt Zeit (Sabbatical, Reise, Umzug)
Arbeitslosigkeit
Keine neue Stelle in Sicht, PK-Guthaben muss irgendwo hin
Selbständigkeit
Wechsel in die Selbständigkeit (ohne Pensionskasse)
Frühpensionierung
Vor 65 aus dem Arbeitsleben ausscheiden
Teilzeitarbeit unter BVG-Schwelle
Einkommen unter CHF 22'680/Jahr (2026) = keine PK-Pflicht

Zeitlicher Ablauf

Was passiert mit Ihrem PK-Guthaben:

Sofort
Bei Kündigung: PK überweist Guthaben auf Freizügigkeitskonto
Ohne Angabe
Falls Sie kein Konto angeben: Geld geht zur Stiftung Auffangeinrichtung BVG
Maximal
Freizügigkeitsguthaben kann bis zur Pensionierung liegen bleiben

Sparkonto vs. Freizügigkeitsfonds

Freizügigkeits-Sparkonto

Für kurze Wartezeiten oder kurz vor Bezug:

Rendite
0.1-0.5% p.a. (sehr niedrig)
Risiko
Kein Kursschwankungsrisiko
Für wen
< 5 Jahre bis Transfer in neue PK oder Bezug
Kosten
Meist keine Gebühren

Freizügigkeits-Fonds

Für längere Wartezeiten (5+ Jahre):

Rendite
Historisch 4-6% p.a. (je nach Aktienquote, keine Garantie)
Risiko
Kursschwankungen möglich
Für wen
5+ Jahre bis Transfer/Bezug
Kosten
TER 0.3-1.0%

Freizügigkeits-Sparkonto vs. Fonds

Freizügigkeits-Sparkonto

Kapitalerhalt ohne Risiko

Rendite
0.1-0.5% p.a.
Risiko
Kein Kursrisiko
Kosten
Keine
Empfohlen bei
< 5 Jahre Wartezeit
Beispiel
CHF 100'000 über 5 Jahre → CHF 102'500

Freizügigkeits-Fonds

Renditechancen durch Aktien & Anleihen

Rendite
Historisch 4-6% p.a. (keine Garantie)
Risiko
Kursschwankungen
Kosten
TER 0.3-1.0%
Empfohlen bei
5+ Jahre Wartezeit
Beispiel
CHF 100'000 über 5 Jahre → CHF 127'600 (bei 5%)

Faustregel

Je länger das Geld liegen bleibt, desto sinnvoller ist ein Fonds.

  • • < 3 Jahre: Sparkonto
  • • 3-5 Jahre: Abwägen (Risikotoleranz)
  • • 5+ Jahre: Fonds (mit passender Aktienquote)

Häufige Fehler beim Freizügigkeitskonto

1

Geld bei Auffangeinrichtung vergessen

Tiefe Zinsen (oft 0%), keine Fonds-Option, Geld 'versauert'

Besser

Eigenes Konto bei günstigem Anbieter eröffnen, Guthaben aktiv verwalten

2

Immer Sparkonto wählen

Bei 10 Jahren Wartezeit: CHF 40'000+ Rendite verschenkt

Besser

Ab 5 Jahren Wartezeit: Freizügigkeitsfonds prüfen

3

Teuren Anbieter wählen

TER 1.2% statt 0.4% = CHF 8'000 weniger über 10 Jahre

Besser

Anbieter mit TER < 0.5% wählen

4

Nur ein Konto führen

Bei Bezug alles auf einmal versteuern = höherer Steuersatz

Besser

2 Konten bei verschiedenen Anbietern für Staffelbezug

5

Transfer in neue PK vergessen

Geld bleibt auf Freizügigkeitskonto statt in PK mit Arbeitgeberbeiträgen

Besser

Bei neuem Job sofort Transfer veranlassen

Checkliste: Freizügigkeitskonto optimieren

Eigenes Konto eröffnen statt Auffangeinrichtung

Mehr Kontrolle, bessere Konditionen

Bei 5+ Jahren Wartezeit: Fonds statt Sparkonto

Rendite-Unterschied kann enorm sein

[TER](/wissen/ter) bei Fonds vergleichen

< 0.5% ist günstig

Zwei Konten führen (bei verschiedenen Anbietern)

Für spätere Staffelbezüge

Regelmässig prüfen: Transfer in neue PK möglich?

Bei neuem Job sofort übertragen

[Aktienquote](/wissen/aktienquote) an Wartezeit anpassen

Kurz vor Bezug: konservativer

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Häufige Fragen

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